最近，中国银行业监督管理委员会发布了《关于减缓意外保险改革的意见》。《意见》重点关注2020年和2021年的改革任务，主要围绕市场化价格改革、市场不道德监督、巩固发展基础等三个方面采取措施。在市场化价格改革方面，完善意外保险精算师体系，进一步完善意外保险价格假设规定，加强法定责任准备金监督，建立贯彻防范风险的产品价格追溯调整机制，逐渐出局赔偿率过低，渠道费用过低，价格明显不合理的产品。意见全文:中国银保监会办公厅关于推迟意外保险改革的意见，改革开放以来，意外保险作为保险最重要的构成部分和经济补偿机制的最重要方面，为提高全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识，加强全社会风险阻力作出了最重要的贡献。

但是，意外的危险市场基础薄弱，价格机制科学性不强，销售不道德规范，功能和充分发挥，不符合现代保险服务业的拒绝。为全面贯彻党中央、国务院关于金融工作的决策配置，为金融提供外部结构性改革，建立意外保险费市场化构成机制，更好地维护保险消费者的合法权益，推进意外保险市场的高质量发展，现就意外保险改革的前进一、整体拒绝(一)指导思想以人民为中心的发展思想，引人注目的问题，将意外风险改革放在保险业全面深化改革中，以同样的计划、同样的配置为目标，保护保险消费者的合法权益，加强监督，补充短板，防止风险，增进发展，以改革系统的科学、规则（2)基本原则是坚决的市场化改革。围绕深化金融供给外侧结构性改革主线，充分发挥市场在资源配置中的决定性，完善市场内生发展机制，反对市场主体通过改革创新扩大服务领域，加强服务能力。

二是坚决的法治化方向。完善意外风险监督规定，建立规则统一、公开发布半透明、服务效率高、监督规范的监督制度体系。依法调查违法行为，加强市场主体依法合规经营的自觉性。三是坚决维护消费者权益。

加强保险监督，公开发表半透明、规范有序的市场环境，提高信息披露能力，确保消费者知情权、自律选择权、公平交易权等合法权益，为保险消费者获得更高质量的意外保险产品和服务。四是坚决大力稳步前进。在保持市场稳定的基础上推进改革。

处理改革发展稳定的关系，改革解决问题意外危险市场深层次的对立和问题，在市场稳定发展的前提下明确改革措施，避免市场经常发生轻微变动。(3)主要目标到2020年底，意外保险费市场化构成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供应更加丰富。到2021年底，意外保险费市场化构成机制基本完善，标准化水平显着提高，市场结构更加规范有序，服务领域更加普遍，广大群众更加接受。

二、进入市场化定价改革，完善意外保险精算师体系。进一步完善意外保险价格假设规定，加强法定责任准备金监督，贯彻防范风险。完善价格构成机制，希望市场主体根据自己的历史数据、行业经验、市场状况等因素科学制定符合市场实际汇率，加强保险消费者的感觉。

(5)创建产品价格追溯调整机制。实施意外保险价格定期总结分析制度，采用市场主体自我调查、监督部门抽样、引导公众监督等方式，使产品价格看成为新的常态。探索与内部控制水平、销售渠道、销售方式、支付情况等因素相关的汇率调整机制，逐渐出现赔偿率过低、渠道费用过低、价格显着不合理的产品。

(6)编制意外危险发生率表。结合国际经验，全面收集整理历史数据，建立保险业意外保险数据库，制作交通事故障碍、死亡等发生率表，提高价格精细化水平。大力运用大数据、云处理、人工智能等先进设备技术，探索创建交通事故损害发生率表的动态修正机制。(7)大力推进产品自主创新。

完善以市场主体多、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的产品创造机制，反对开发符合不同职业、不同地区、不同场景人群市场需求的意外危险产品，积极探索意外危险服务创造模式，大大优化产品结构。三、加强市场不道德监督(八)集中精力整治市场引人注目。针对合作销售和合作销售、手续费畸形高、财务业务数据不现实等问题，根据市场主体全面自我纠正、监督部门开展重点检查的方式，组织积极开展意外危险市场清洁整顿。严格依法继续执行机构和负责人的双重处罚制度，依法清扫违法机构和人员，处罚一组，规范一组，向社会公开通报处理情况。

(九)完善市场不道德监督制度。系统识别意外保险市场不道德监督的政策规定，全面查询制度漏洞，融合市场发展情况，制定统一的意外保险特别监督制度，具体监督原则和尺度，确保市场竞争公平性。

研究完善重点领域团体意外风险和责任风险监督制度，避免不正当竞争，增进团体意外风险和责任风险规范，协调发展。加强信息系统建设，研究意外风险统计分析指标，提高监督信息化水平。(10)建立健全信息披露机制。完善市场主体意外风险信息披露制度，根据试验先行、逐步铺开、简单详细的原则，逐步公开发表价格依据、经营数据、赔偿机构、典型案例、合作机构等信息，提高意外风险市场透明度。

信息披露不及时，内容不原始、不准确等问题，依法认真处理。(11)着力防止欺诈、欺诈等保险欺诈不道德。

结合保险单信息登记平台，在确保客户信息安全的基础上，建立健全意外保险单信息共享机制。对于故意重复保险、高额保险等高风险客户，立即开展风险注意。

研究制定黑名单灰名单标准。四、夯实发展根基（十二）坚持不懈加强和改进监管。加强意外保险市场状况分析，深入开展政策研究，实现意外保险市场发展规律，完善监督制度。加强意外危险监督的纵向协同和横向同步，优化监督体制机制，加强监督的有效性。

(13)提高合规经营水平。从组织结构、激励机制、日常管理、信息系统等方面，希望市场主体建立健全意外危险运营相关的内部管理和监督体系，及时改建规章制度，提高管理效率，降低运营成本和经营风险。(14)推迟前进标准化建设。

根据保险业的特和意外保险市场情况，研究制定意外保险风险等级和职业分类标准，提高意外保险市场规范化水平。完善保险业交通事故伤残鉴定标准，加强与有关部门的交流，努力进入国家标准体系。探索意外危险的基本条目模板发音，推进产品条款标准化、形式化、通俗化。

（15）建立反保险诈骗长效合作机制。充分发挥行业自律的组织和基础平台，组织建立行业意外危险防欺诈联盟，提高行业整体防欺诈风险水平。带头公安、检察院、法院、医疗等涉及部门和单位，加强信息交流，构成工作合作，建立控制保险诈骗、防范道德风险的长效机制。

五、工作拒绝(十六)贯彻提高认识，加强组织领导。意外风险改革涉及面广，社会关注度低，各有关部门(公司)应充分认识减缓意外风险改革的最重要意义，以意外风险改革为全面深化保险业改革、规范市场秩序、提高管理能力和内部控制水平，防止风险消除的最重要抓手，紧密协商（17）具体任务，加强责任落实。各有关部门(单位)要加强前进意外风险改革的责任感、使命感、紧迫感，把实行作为前进意外风险改革的重点，根据本意见拒绝，制定有关实施方案和辅助措施，明确责任主体和时间工程进度，真正把握工作，脚步大，保证改革措施落实。

（18）加强宣传引领，聚焦舆情监督。充分发挥媒体，加强文件宣传和理解，说明，为意外风险改革创造良好的舆论环境。通过意见交流渠道，大力合理表达意见。充分发挥舆论媒体监督，有效确保保险消费者对意外保险经营状况的知情权。

2020年1月17日，中国银保监会有关部门负责人就《关于推迟意外保险改革的意见》向记者提出了关于推迟意外保险改革的意见(以下全称《意见》)。银保监会有关部门负责人就问题向记者提问。一、《意见》实施的背后是什么？意外保险是保险费便宜、确保范围灵活、确保功能强的保险种类，社会市场需求普遍，客户数量多。近年来，意外保险作为保险的最重要组成部分和经济补偿机制的最重要方面，为提高全社会利用商业保险等市场手段应对风险的意识，加强全社会风险抵抗力做出了最重要的贡献。

但是，由于意外保险市场基础薄弱，意外保险价格机制科学性不强，销售不道德过于规范，功能和充分发挥符合现代保险服务业的拒绝。为全面贯彻党中央、国务院对金融工作的决策配置，为金融提供外部结构性改革，建立意外保险费市场化构成机制，更好地维护保险消费者的合法权益，推进意外保险市场的高质量发展，银保监会发表了这一意见。二、《意见》制定的总体原则是什么？一是坚决市场化改革。

围绕深化金融供给外侧结构性改革这条主线，充分发挥市场在资源配置中的决定性，完善市场内生发展机制，反对市场主体通过改革创新扩大服务领域，加强服务能力。二是坚决的法治化方向。完善意外风险监督规定，建立规则统一、公开发布半透明、服务效率高、监督规范的监督制度体系。

依法调查违法行为，加强市场主体依法合规经营的自觉性。三是坚决维护消费者权益。

加强保险监督，公开发表半透明、规范有序的市场环境，提高信息披露能力，确保消费者知情权、自律选择权、公平交易权等合法权益，为保险消费者获得更高质量的意外保险产品和服务。四是坚决大力稳步前进。

处理改革发展稳定的关系，改革解决问题意外危险市场深层次的对立和问题，在市场稳定发展的前提下明确改革措施，避免市场经常发生轻微变动。三、《意见》的主要内容是什么？《意见》重点关注2020年和2021年的改革任务，主要围绕市场化价格改革、市场不道德监督、巩固发展基础等三个方面采取措施。一是进行市场化定价改革。主要完善意外保险精算师体系，进一步完善意外保险价格假设规定，加强法定责任准备金监督，建立贯彻防范风险的产品价格追溯调整机制，逐渐出局赔偿率过低，渠道费用过低，价格明显不合理的产品二是加强市场不道德监督。

主要针对销售和绑定销售、手续费畸形高、财务业务数据不现实等问题，组织积极开展意外保险市场清洁整顿系统识别意外保险市场不道德监督的政策规定，制定统一意外保险专业监督制度建立健全信息披露机制，提高意外保险市场透明度建立健全意外保险单信息共享机制，研究制定黑名单灰名单标准，加强风险警报。三是巩固发展的基础。主要是减缓前进标准化建设，研究制定意外风险等级和职业分类标准，完善保险业交通事故障碍审定标准，努力进入国家标准体系，探索制定意外风险基本条目模板的发音，推进产品条款标准化、形式化、通俗化四、《意见》的实施对市场有什么影响？通过有序前进意外保险市场治本、标本兼治的改革措施，意外保险价格变形的问题得到彻底解决，市场混乱的局面明显变化，意外保险市场高质量发展的基础基本建立。主要是通过改革，意外风险汇率构成机制更科学，价格需要更好地反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监督进一步加强，风险需要有效防止，产品和服务大大优化，不同职业，不同地区，不同场景的人们市场需求通过市场违法行为的集中整备，销售和捆绑销售、手续费畸形高、财务业务数据不现实等引人注目的问题得到有效阻止，违法违规的机构和负责人不依法认真处理，市场整体面貌更新的意外风险专业监督制度统一，重点领域团体意外风险和责任风险监督制度更加完善，团体意外风险和责任风险的发展更加规范，协商的市场主体意外风险信息披露制度更加完善，信息披露的拒绝更加具体报道指导:银保监会:控制第三方平台对意外保险的高手续费亲率，银保监会:到2020年底，意外保险费率市场化构成机制基本建立，买票卖保险？对不起，这样的强卖消费者不拒绝监督也不同意！千亿市场进入大规模整顿！ 绑架销售，畸形高手续费权利计划，银保监会具体意外保险改革时间表绑架销售意外保险，低渠道费用？完全整顿！。

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